“十五五”规划纲要强调“健全适合农业农村特点的金融服务体系”，对构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系提出要求。当前，我国农村金融已实现基础服务基本全覆盖，2025年本外币涉农贷款余额突破53万亿元，但仍面临供需结构性失衡、运营成本高、风险防控压力大等问题。信用作为现代金融体系的基石，是提升农村金融运行效率的重要支撑。以数字信用建设为突破口，通过技术赋能和制度创新双轮驱动，助力农村普惠金融从“广覆盖”迈向“高质量”，已成为深化农村金融改革的重要着力点。
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农村金融服务体系建设需要立足农业农村特点，提升金融服务适配性。农村金融服务对象为小农户和小微主体，单笔贷款金额小、风险高、回报慢，不能简单套用城市工商业模式。一方面需夯实信用基础，协同推进资产价值转化与涉农信息整合。土地经营权、林权等因价值评估与流转机制不健全，难以转化为信用载体；涉农数据分散于多部门，金融机构获取真实动态信用信息成本高、验证难，需构建统一规范的涉农信用信息平台。另一方面需把握产业特质，创新适配农业风险的风控模式和成本分担机制。农业农村具有自然依赖性和市场波动性，基于财务数据和抵押担保的风控模型难以准确识别风险。破解之道在于发展适配农业周期的风控技术，将遥感监测、农业保险数据、产业链信息等纳入风险识别体系，健全“政银保担”多方联动风险分担机制。
当前农村金融产品仍以短期同质化流动资金贷款为主，与中长期个性化需求不匹配。金融机构需深耕农业生产、农资流通等场景，开发与项目周期相匹配的信贷产品，推动金融供给从“粗放覆盖”向“精准适配”转变。信用不足是融资难融资贵的决定性因素，金融机构开展农村普惠金融面临不敢贷、不愿贷、不善贷三重困境。推动数字信用建设有助于针对性解决问题。运用大数据、人工智能、卫星遥感等技术，深度融合生产经营、生活消费与乡村治理等多元数据，对农村经营主体多维信用信息进行深度挖掘与综合评估，构建动态立体信用画像，可为化解农村金融服务深层矛盾提供关键抓手。
以数据融合化解风险隐忧，可筑牢“敢贷”基础。依托全国一体化融资信用服务平台网络，加快建设县级涉农信用信息共享平台，打破数据壁垒；运用卫星遥感、物联网等技术对农作物长势进行动态监测，实现农业生产过程数据化；推广农村承包土地经营权、活体畜禽、农业设施等抵押创新模式，将农村资源转化为信用资产；落实贷款尽职免责机制，激发金融机构积极性。以智能信贷提升成本收益，可激发“愿贷”动力。基于多维信用数据构建智能化风控与自动化审批模型，将贷前调查、授信审批与贷后监控融为一体，降低运营成本；沿农业产业链供应链衍生出链式金融服务，依托核心企业平台实现资金流、信息流、物流闭环管理，使服务从政策驱动转向商业驱动。
以场景化创新精准服务，可实现“善贷”价值。借助数字信用体系对农业产业周期、经营主体特征与具体场景的精准刻画，金融机构可开发差异化场景化金融产品。针对高标准农田建设、设施农业、农产品精深加工、乡村文旅等特定领域，创新完善相关信贷产品。利用数字渠道开展金融知识普及，设计便农简易操作，使金融资源公平高效惠及各类农业经营主体和产业链各环节。