金融监管总局副局长丛林提出鼓励健康保险提质扩面，2025年商业健康险保费9973亿元同比增长2.05%，对创新药械支付152亿元

金融监管总局副局长丛林在国新办“开局起步‘十五五’”系列主题新闻发布会上提出，要鼓励健康保险提质扩面。健康保险作为多层次医疗保障体系的重要支柱和健康中国战略的关键金融载体，历经多年快速发展，已形成一定规模优势，同时也面临覆盖不均、产品同质化、医保协同不足等发展瓶颈。监管此番表态为健康险下一步发展定下基调，也为“十五五”时期健康保险行业发展划定了核心方向：在规模增长放缓、结构深度调整的关键节点，行业需要从量的扩张转向质的提升与面的拓宽。

过去10年，健康险是我国保险业增长最快的板块之一。中国保险行业协会数据显示，健康险近10年年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个。2025年，我国商业健康险保费规模达9973亿元，占行业总保费的16%，成为仅次于基本医保的重要医疗支付方。从政策层面看，商业健康险在多层次医疗保障体系中的定位持续被强化，金融监管总局近年来密集出台推动健康保险高质量发展的指导意见，从产品供给、服务模式到监管机制全方位升级。从需求端看，居民健康意识觉醒与医疗消费升级形成共振，中高收入群体对医保目录外药品、先进疗法和优质医疗资源的支付意愿显著增强。2025年，商业健康险对创新药械支付规模达152亿元，同比增长23%，其中医疗保险支付82亿元，重大疾病保险支付70亿元。

市场上的特色健康险产品逐渐增多，险企和保险中介机构在健康告知、理赔、保障等方面进行了调整。部分产品在投保时无需健康告知，部分产品引入零免赔机制。这些创新产品的共同特点包括覆盖人群不断下沉、保障场景更加细分、与医保体系协同发展、从单纯赔付逐步向医疗服务和健康管理延伸。保险覆盖面逐步扩大，过去因年龄、既往症或健康状况难以购买商业健康险的人群有了更多选择，产品从单纯报销住院费用逐步延伸到门诊、特药、慢病管理和医疗服务。

规模快速膨胀的同时，健康险的一些问题也逐渐显现。2025年，人身险公司和财产险公司的健康险全年累计总保费收入9973亿元，同比增长2.05%，成为过去5年保费增速最低的一年。健康险增速放缓，更多是行业从前期快速扩张进入结构调整阶段。过去几年，重疾险、百万医疗险等产品曾先后推动健康险市场快速扩容，但目前这些成熟产品已经很难复制早期的高速增长。百万医疗险虽然市场需求仍然较强，但这类产品件均保费相对较低，对整体保费规模的拉动有限。

健康险产品保障不足的情况也渐趋突出。老年人、慢病和非标体人群虽然可投产品增加了，但可保责任、保额和续保稳定性仍有提升空间；重大疾病之外，长期用药、门诊治疗、康复护理以及创新药械费用的持续保障还不充分。当前保险行业面临产品同质化、供需错配、数据壁垒、生态脱节等困境。在售的1万多个产品重合度很高；有四分之三的非标准体人群面临无可适配产品可选的情况；医保商保医疗体系各自独立，就医和理赔信息无法从黑箱走向透明；商业健康险赔付目前占卫生总费用的4.5%，没有实现生态协同。从传统视角来看，健康险仅是事后报销的金融产品，在融合生态中，它是全民健康治理的结构性核心工具，兼具数据采集、行为激励、资源整合和创新支付等多重功能。

健康险扩面的重点应放在老年人、慢病患者、新就业形态劳动者以及灵活就业群体等保障相对不足的人群，同时加快发展长期护理保险、失能保险等产品，更好应对人口老龄化带来的新需求。提质则不仅仅是扩大保费规模，更重要的是提升保障质量和服务能力。未来健康险应逐步从赔付型保险向健康管理型保险转变，不仅在客户生病后提供赔付，更在生病前提供疾病预防、健康管理、慢病干预等服务，实现从治已病向防未病延伸。健康险还需要进一步加强与医保体系、医疗机构和医药企业之间的协同发展，特别是在创新药支付、医疗资源整合、长期健康管理等方面。这一转型的核心逻辑是风险减量，即通过健康管理服务降低疾病发生率和理赔成本，实现健康保障与健康促进双重功能。

当前已有保险公司在向健康管理方面转型，通过保险加服务创新对接金融产品与医疗养老服务，推动健康险商业模式从传统费用报销型向管理式医疗转型。健康险未来的竞争重点将不再只是产品责任设计，而是综合健康服务生态建设能力。