和谐健康保险宽限期未提醒致保单失效，复效要求自费体检；公司连续多年未披露年报且消保评级为2C

深圳吴女士于2020年12月为自己投保了和谐健康保险一款缴费期30年的重疾险。该保单已连续缴费5年。2025年12月26日为第六年续期缴费日，因吴女士银行卡余额不足，扣费失败。保单随后进入60天宽限期。宽限期内，和谐健康保险未通过短信、电话、邮件或其他可证明送达的方式向吴女士进行催告。2026年2月25日，即宽限期后第一日，和谐健康保险短信通知吴女士保单失效。吴女士立即提出复效申请。和谐健康保险客服表示，保单已失效，复效需重新体检、重新核保。2026年3月13日，和谐健康保险向吴女士发送《保全二核体检通知函》，列出数十项体检项目，体检费用需吴女士自行承担。

吴女士的合同条款中，涉案《人身保险电子投保单》载明，因账户余额不足造成保险合同中止等后果的责任由投保人承担。《客户服务指南》载明，超过宽限期未缴纳续期保险费，险种效力将自动中止。吴女士在庭审中称，签约时未约定复效需要体检，和谐健康保险也未说明众多体检项目的合理性。

上海的小米也经历了类似情况。她投保了和谐健康保险一款重疾险产品，已连续缴费四年。2024年保费扣费失败时，和谐健康保险曾发送扣费失败短信提醒。2026年本次扣费失败后，整个60天宽限期内，和谐健康保险无任何短信、电话、邮件等提醒。小米表示，若按照和谐健康保险要求的项目体检，至少需花费3000元。

某健康险公司内部人士表示，在60天宽限期内，保险公司会以短信方式告知投保人未缴费成功，部分长期险会有电话或智能外呼。某银行系寿险公司相关人士称，不仅会通过短信、电话或邮件通知，还会向投保人填写的地址寄送信函。某头部寿险公司相关人士透露，35天催缴期内以短信、纸质函件或电邮通知；停效通知书通过短信通知，白名单客户寄发纸质函件或电邮；服务人员电联作为补充通知形式。

关于复效流程，上述健康险公司内部人士称，宽限期后的第一天已不属于宽限期，大部分保险公司有标准化的复效流程。上述头部寿险公司相关人士表示，在宽限期后5日内，通常只需客户补交保费即可恢复保单效力，无需重新审核。对于需要重新审核的复效单，公司会根据险种特点、失效期内客户健康风险变化情况、失效时间等因素综合判断是否需要下发体检。上述银行系寿险公司人士表示，在宽限期过后提出复效，保险公司大概率会要求投保人重新体检、重新核保。在保单已持续五六年的情况下，主要关注的是这五六年期间被保险人的身体健康变化。

根据《中华人民共和国保险法》第三十六条，投保人未按期缴费时，自保险人催告之日起30日或超过约定期限60日未缴费，合同效力中止。该条款未规定保险人在宽限期内必须多次提醒或必须成功提醒的法定义务。《保险法司法解释三》第八条规定，保险合同效力中止后，投保人提出复效申请并同意补交保险费，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。律师刘思含表示，消费者失效仅一天便申请复效，保险公司要求重新体检的依据并不充分；保险公司需要举证证明消费者在这一天内存在危险程度显著增加。

据公开信息，和谐健康保险于2006年获批开业，在全国设有15家省级分公司、37家中心支公司和5家支公司。因处于风险处置过渡期，2017年至2025年和谐健康保险均未披露年报及偿付能力报告。根据和谐健康保险2025年社会责任报告，2025年公司全年实现营业收入758.26亿元、规模保费收入634.58亿元。2024年社会责任报告显示，当年营业收入为753.25亿元，原保费收入641.16亿元。2025年度消费者权益保护监管评价结果为2C级，总体得分75.6分。2025年收到全量投诉案件1773件，收到国家金融监管总局及其派出机构转办投诉316件。