人保财险承保全国首单侵入式脑机接口手术意外险，填补国内空白

脑机接口技术已纳入国家“十五五”规划重点布局，正从临床试验走向规范化临床应用，逐步应用于瘫痪运动功能重建、意识障碍促醒、神经系统慢病调控等医疗场景。近日，人保财险为浙江大学医学院附属第二医院承保全国首单侵入式脑机接口手术意外险，填补了国内侵入式脑机接口临床转化环节专属风险保障的空白。该保单覆盖术中皮层出血、脑组织创伤、颅内感染、电极移位断裂、诊疗过失、术后长期炎症排异等风险，承保边界绑定浙大二院现有临床流程、手术规范及已获批上市的植入式脑机设备。

该产品属于面向特定医疗机构、特定术式路径和合规上市植入设备的定向定制方案，并非可批量投放的标准化险种。当前行业普遍采用“对标成熟术式基准+多重风险因子加权调整”的核保定价逻辑，以脑深部电刺激（DBS）手术并发症数据作为基准参考。植入设备需具备国家三类医疗器械注册资质，并完成生物相容性试验数据核查。患者年龄、免疫机能、基础脑血管疾病、原发神经损伤程度、既往手术史等指标被用于风险分级，设置差异化承保条件与费率。

侵入式脑机接口涉及皮层内植入、硬膜外植入、有线与无线传输等不同技术路线，创伤程度、并发症类型和长期风险差异显著，更换医院、设备厂商或技术路线均需重新尽调评估。当前制约规模化的主要因素包括全行业统一风险标准缺失、植入后3至10年长期风险数据空白，以及再保险承接意愿不足。付费主体方面，临床试验阶段由脑机接口企业承担风险保障费用，商业化初期转向企业与患者共担，进入常规临床应用后患者将成为最终付费主体，保费以手术意外险形式纳入治疗费用。