特朗普政府重写开放银行规则或允许银行向金融科技公司收费，五大行上季盈利490亿美元

开放银行体系允许消费者授权银行及其他金融机构将其财务数据以电子方式安全地共享给第三方服务提供商。

《多德-弗兰克法案》在2008年经济危机后通过，旨在增强金融业透明度和问责制，并加强消费者保护。该法第1033条为美国开放银行生态系统的演进提供了法律基础，该条款确保美国人有权在提出请求时访问自己的财务数据，金融机构须以消费者可使用的电子形式提供相关数据。法律赋予消费者金融保护局广泛权限来定义和标准化这一流程，受到影响的行业对此期待联邦规则制定已超过十年。

拜登政府在2024年底发布了外界期待已久的规则，要求银行直接向消费者授权的第三方提供数据，并禁止银行就此向第三方收取费用。银行对此提起诉讼，称该规则超出第1033条授权范围，且要求银行构建和维护昂贵的第三方访问接口，同时禁止其收回这些成本。去年夏天，摩根大通曾向数据聚合商提交针对客户数据访问的拟议收费方案。特朗普政府称拜登时期的规则不合法且“任意专断”，并于去年8月开始着手重写该规则，诉讼已基本暂停，法院下令暂缓执行拜登规则。

特朗普政府版本的规则将包含一项条款，允许银行按请求量向金融科技公司收取消费者数据访问费用，即当金融科技公司对客户数据的请求超过一定次数后，银行即可开始收费。这一消息引发了金融科技公司和消费者权益团体的反对，他们认为如果银行不承担数据共享成本，最终将由消费者买单。

美国最大的五家银行在第二季度报告了创纪录的业绩。摩根大通实现其历史上最高的季度利润，高盛创下最佳第二季度表现，花旗集团则迎来十年来最佳季度。五家银行合计盈利490亿美元。有观点认为，银行在构建开放银行生态系统方面已完成了大部分工作，与更多第三方共享数据所产生的额外成本将相对较小。

批评者指出，允许银行对数据访问收费将损害市场竞争，小银行和金融科技提供商难以与持有数据的大型银行公平竞争。

多家倡导团体于7月向政府提交联合信函，称该提案违反了特朗普5月签署的一项行政命令，该命令要求政府监管应促进金融创新。总统还大力推广面向未成年人的政府支持储蓄账户，该平台使用数据聚合服务连接用户银行账户。区块链协会等加密货币行业组织同样反对按量收费模式，认为维持拜登规则中的广泛许可和禁止收费条款对于实现美国成为全球加密货币中心的承诺至关重要。

消费者金融保护局的规则重写工作目前由白宫信息与监管事务办公室审阅。该局于2025年8月发布拟议规则制定的预先通知，征集公众意见并起草了规则提案。白宫审阅完成后，该局可发布拟议规则制定通知，该提案还需经过公众评议期，之后才能发布最终规则。