国有银行

贷款增速的快速下滑是核心原因。2026年6月末，金融机构人民币贷款增速为5.2%，创下历史新低，而2024年及之前该增速保持在10%以上。除需求不足外，地方债置换、改革化险核销贷款、企业债分流等因素也加剧了贷款增速的下降。与此同时，监管政策亦在引导银行压降同业负债占比。2026年6月，中国人民银行印发的《同业存单管理办法（征求意见稿）》新增了动态调整备案额度的要求，将备案额度与宏观审慎管理、货币政策执行及利率定价合规挂钩，旨在防范资金空转，降低银行对同业负债的过度依赖。

从具体银行看，同业存单备案额度呈现差异化调整。兴业银行2026年备案额度为8000亿元，较2025年下降6000亿元，降幅居主要银行之首。2025年，兴业银行贷款增速为3.7%，存款增速为7.2%，存贷增速明显背离。平安银行紧随其后，备案额度下调3550亿元，其2025年贷款增速仅为0.5%。浦发银行、中信银行、浙商银行、民生银行等股份制银行的备案额度亦有不同程度下降，主要受国有大行与城商行“两头挤压”影响，扩张速度较慢。

部分国有大行和城商行的备案额度则有所上升。建设银行和农业银行增幅居前，分别增加2626亿元和1757亿元。2025年，建设银行贷款增速为7.5%，略高于存款增速；农业银行贷款增速为9.2%，为六大行中最高，其资产规模在2023年超过建设银行，持续扩张。农业银行同业存单备案额度由2022年的1.1万亿元增长至2026年的2.36万亿元，居行业首位。截至2026年7月末，农业银行同业存单余额为2.15万亿元，使用率高达91.4%。2024年，农业银行、建设银行等10余家银行曾因额度不足在年内上调备案额度。

长期以来，国内银行网点普遍实行“错峰营业+轮班调休”模式，中午不关门，柜员分批吃饭，至少保留一个窗口办理个人基础业务，对公业务午间惯例停办。此次建行恩施分行将轮班改为统一休息，是国有大行网点层面首次试点。恩施地处湖北西南山区，县域客群占比高，午间客流相对稀疏。银行业近期在作息调整上出现分化：县域农商行普遍走向周末双休、圩日必开；工商银行部分网点提升周末开门覆盖率，兴业银行太原分行开设夜间银行至20:00，招商银行部分网点实行早八晚七。

审计署发布的《国务院关于2025年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》首次公开披露2家国有银行、1家金融控股公司因“内卷式”竞争导致存贷款规模注水问题，涉及金额1.41万亿元。2026年5月，国家金融监督管理总局三明监管分局对福建沙县农村商业银行、大田县农村信用合作联社开出罚单，案由为“违规下达存款考核指标”。

针对午休试点，社交平台呈现不同反应。午休期间，转账、查询、缴费等基础业务可通过手机银行、网上银行完成，但银行卡首次开卡激活、密码重置、挂失补办、5万元以上大额现金存取、对公开户等业务仍需到柜台办理。

从各家银行产品情况看，中国银行上架两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，年利率分别为1.6%和1.55%，其中1.6%产品额度已售罄。工商银行于8月1日上线两款5年期个人大额存单，起存金额20万元，年利率分别为1.60%和1.55%，产品标注为可转让。建设银行5年期个人大额存单年化利率1.60%，起购金额20万元。股份制银行方面，平安银行在售5年期个人大额存单年利率1.75%，起存金额20万元；华夏银行于7月15日上线6款5年期个人大额存单，起存金额区间为20万元至100万元，年化利率在1.75%至1.80%之间。目前国有大行5年期存单利率最高1.6%，股份制银行同类产品利率最高可达1.8%，均高于同期限普通定期存款利率。

部分银行尚未跟进。农业银行目前未有5年期大额存单在售，但普通5年期定期存款产品有售，年利率1.6%。交通银行当前无可认购的大额存单，其整存整取5年期定期存款利率为1.55%，三年期为1.65%。邮储银行年内仅上架过1年期大额存单，未新增其他期限产品。招商银行在售大额存单期限为1个月至2年，30万元起存的2年期产品利率最高，为1.4%。

本轮5年期大额存单普遍支持转让功能。存单持有者若中途需用钱，可在银行内部平台转让存单，保留大部分持有收益，无需按活期利率计息。普通定期存款不具备转让功能，提前支取部分利息按活期利率计算。国家金融监督管理总局数据显示，截至2026年一季度末，国有大行净息差为1.29%，较2025年底收窄0.01个百分点。